在全球可持续投资理念兴起与个人财富管理需求升级的双重背景下，香港永明金融有限公司推出的万年青・星河尊享保险计划II，以分红保险为基础，融合ESG投资策略与灵活财富管理功能，成为兼顾资产稳健增长与多元需求的代表性产品。
本文将从产品核心框架、核心优势、关键风险提示及发行方背景四个维度，客观解析该计划的特点与价值。
一、产品核心框架：基础信息与核心配置
万年青・星河尊享保险计划II作为一款短期缴费型分红保险，在投保门槛、保障期限、价值构成等方面均有明确设定。
二、产品核心优势：从投资到传承的全场景覆盖
展开剩余88%该计划的核心竞争力在于将ESG投资理念与灵活的财富管理工具深度结合，同时覆盖风险应对与财富传承需求，具体可分为四大维度。
（一）ESG 导向投资：兼顾可持续性与风险可控性
作为产品的核心特色之一，计划重点投资于ESG（环境、社会、管治）评价较高的资产。
其中，“环境（E）” 聚焦气候变化、资源短缺与环境污染，“社会（S）” 关注劳工问题、公众健康与资讯安全，“管治（G）” 侧重董事会质素与企业政策成效。
高 ESG 评价资产不仅能降低因罢工、诉讼等事件导致的潜在风险，还能为投资者带来更可持续的长期回报。
在投资策略上，计划通过Sun Life永明或第三方开发的专属ESG框架筛选资产，优先选择碳排放较低的固定收入资产（如国家债券、投资级企业债券）与非固定收入资产（如上市股票、私募股权），同时支持绿色债券、可再生能源、洁净运输等可持续领域投资。
资产配置采用全球化分散策略，大部分投向美国与亚太区，长期目标资产组合中固定收入资产占比 25%-80%，非固定收入资产占比 20%-75%，可根据市场变化动态调整以平衡风险与收益。
（二）财富增长机制：保证与非保证双轨支撑
计划的财富增长由 “保证部分+非保证部分” 共同构成。
保证现金价值从保单开立起稳定增长，至第 120 个保单年度后维持不变，为资产提供基础安全垫。
非保证部分包括归原红利与终期红利，归原红利每年公布并派发，一经公布即成为保证并累积在保单内，终期红利每年公布且为一次性红利，两者的现金价值或面值将在退保、身故或丧失行为能力保障赔付时发放。
需注意的是，非保证红利金额并非固定，主要受投资回报影响，同时关联索偿经验、保单开支、税项及续保率等因素。
（三）灵活财富管理：适配多元场景需求
为满足不同阶段的财务需求，计划提供多项实用工具。
货币转换：自第三个保单周年日起，每年可申请一次货币转换（需保险公司核准），转换时保单价值按当时市场汇率折算为新货币，适配海外教育、跨境退休等场景；
价值锁定：自第五个保单周年日起，可将保单价值的10%-50%（年度累计上限 50%）转入价值锁定户口累积（利率非保证），锁定潜在收益以降低市场波动影响；
海外提取：通过第三方银行提供的海外转账服务，可将保单款项转入名下海外银行账户，每年豁免一次汇款银行费用，便捷跨境资金使用。
（四）风险应对与财富传承：全周期保障
在风险应对层面，计划为5年缴保单提供 “保费假期”（第二个保单周年日后可申请暂缓缴付保费，最多2年）与 “保费豁免”（受保人或非受保人保单主权人符合条件时豁免后续保费）。
同时设置 “丧失行为能力保障”，允许指定家人在投资者出现精神无行为能力、昏迷等情况时代为索偿。
此外，“意外护理保障” 可在受保人因意外无法独立生活时，支付最高达名义金额1000%（个人人寿）或500%（联合人寿）的赔偿，覆盖意外后的护理开支。
在财富传承层面，计划支持 “更换受保人”、“转换保障范围（个人 / 联合人寿）”，且不设次数限制。
通过 “保单分拆” 可将原保单拆分为多份新保单传承给家人，通过 “延续选项” 可在指定受保人身故后将保单转为新保单由受益人持有，实现财富无缝传递。
身故保障支付还提供 “灵活选项”，可混合搭配全额/部分支付、即时/延期支付、一次性/分期支付，甚至关联大学毕业、结婚等人生事件触发赔付，适配不同受益人的需求。
三、关键风险提示：理性评估潜在不确定性
投资者在选择该计划时，需充分关注以下风险因素，避免预期偏差。
保费缴付与保单终止风险：需按约定缴付保费，宽限期（31 天）届满未缴付将自动贷款垫付，若贷款额不足或累积贷款超保单价值，保单可能终止；提早退保或停缴保费，获得金额可能低于已缴保费总额；
非保证利益波动风险：归原红利与终期红利为非保证，实际金额可能为零，受投资回报、索偿经验等多因素影响，储蓄部分实际回报或低于预期；
外汇与货币转换风险：保单货币兑换需承担汇率波动风险，人民币等非自由兑换货币可能面临兑换限制或价差损失；货币转换后，保证现金价值与非保证红利的比例可能变化，未来利益或增或减；
保险公司支付能力风险：计划由香港永明金融有限公司签发，投资者利益依赖该公司支付能力，若公司无力履约，可能损失部分或全部已缴保费及利益；
保障责任除外风险：保费豁免、意外护理保障等对自杀、刑事行为、非处方药物影响等情况不承担责任，且疾病相关保障需满足两年等候期。
此外，自2018年1月1日起，保单主权人需通过保险公司向香港保险业监管局缴付保费征费，征费率按保单日期或周年日厘定，具体可查询保险公司官网或监管机构信息。
四、产品适用场景
结合产品特性，万年青・星河尊享保险计划 II 更适配以下三类需求明确的投资者，不同人群可依托产品功能实现差异化目标。
ESG 理念践行者：若投资者关注可持续发展，希望通过投资推动环保与社会责任，同时获取长期稳健回报，计划的 ESG 导向投资策略可满足其 “财务收益+社会价值” 双重需求，例如支持绿色债券、可再生能源等领域投资，降低高污染、高风险资产配置
跨境财务规划者：对于有海外教育、跨境退休、全球资产配置需求的投资者，计划的六种保单货币转换功能（如美元、加元、英镑等）、海外提取服务可便捷跨境资金调度，例如为子女储备加拿大留学资金时，可将保单货币转为加元，后续直接提取至加拿大银行账户；
家族财富传承者：若投资者需搭建长期财富传递架构，计划的联合人寿保障、无次数限制更换受保人、保单分拆、延续选项等功能可实现财富跨代传递，例如通过保单分拆将资产分别传承给子女与孙辈，或在自身身故后通过延续选项将保单转为子女名下新保单，确保财富持续累积。
总结：适配特定需求的 ESG 财富管理选择
万年青・星河尊享保险计划 II 以 “ESG 投资+短期缴费+多元功能” 为核心定位，既满足了投资者对可持续投资的需求，又通过保证现金价值与灵活工具平衡了资产安全性与流动性，同时覆盖风险应对与财富传承全场景，适合追求长线稳健增长、关注 ESG 理念、有跨境财务需求或财富传承规划的投资者。
不过，投资者需理性看待非保证红利的不确定性，充分评估外汇风险、保费缴付责任及保险公司支付能力等因素，结合自身财务状况与需求选择。
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